Почему долги перед МФО — отдельная история
Микрофинансовые организации выдают займы быстро и без лишних вопросов, но платить за эту доступность приходится буквально: ставки в МФО достигают 292% годовых (предельный размер, установленный Банком России). Человек берёт 30 000 рублей, а через полгода долг вырастает до 80 000–100 000 рублей — с учётом процентов, штрафов и пеней.
Именно поэтому должники с займами МФО нередко оказываются в ситуации, когда выплатить долг уже невозможно — он растёт быстрее, чем удаётся гасить. Банкротство в такой ситуации — законный и нередко единственный выход. Разберём, как оно работает применительно к микрофинансовым долгам.
Включаются ли долги МФО в процедуру банкротства
Да, в полном объёме. Задолженности перед микрофинансовыми организациями — это обычные денежные обязательства физического лица, которые включаются в реестр требований кредиторов наравне с банковскими кредитами, долгами по распискам или задолженностью перед физическими лицами.
По Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» при завершении процедуры реализации имущества гражданин освобождается от долгов, которые не были погашены. Это касается и задолженностей перед МФО — тело займа, проценты, штрафы и пени списываются полностью.
Важно: если МФО уже получила судебное решение и передала дело приставам — это не препятствие для банкротства. Исполнительное производство приостанавливается с момента введения процедуры банкротства.
Два пути: внесудебное и судебное банкротство
Внесудебное банкротство через МФЦ
Если сумма долга составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей, и у вас нет имущества, которое могут взыскать приставы, можно подать заявление через МФЦ. Процедура бесплатна — госпошлина не взимается. Срок — 6 месяцев, после чего долги списываются автоматически.
Для внесудебного банкротства важно соответствовать условиям: исполнительные производства должны быть окончены в связи с отсутствием имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 ФЗ об исполнительном производстве). Это означает, что приставы уже пытались взыскать долг — и ничего не нашли.
Долги перед МФО в рамках этой суммы прекрасно вписываются в лимиты внесудебного банкротства, поэтому для многих заёмщиков это наиболее простой путь.
Судебное банкротство
Если долг превышает 1 000 000 рублей, имущество есть, или условия для МФЦ не соблюдены — подаётся заявление в арбитражный суд. Рассмотрим реальные расходы на процедуру:
- Госпошлина: 300 рублей
- Вознаграждение финансового управляющего: 25 000 рублей за каждую процедуру. В 80% случаев проходят две процедуры — реструктуризация долгов и реализация имущества — итого 50 000 рублей
- Публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ»: от 7 000 рублей
- Почтовые расходы на уведомление кредиторов: 5 000–10 000 рублей
- Запросы и справки в банки, МФО, государственные органы: 30 000–70 000 рублей
Итого расходы без учёта юриста: от 92 000 до 137 300 рублей. Услуги юриста добавляют ещё от 30 000 до 100 000 рублей в зависимости от сложности дела.
Особенности работы с МФО в процедуре банкротства
МФО активно участвуют в процедуре
В отличие от некоторых небольших кредиторов, микрофинансовые организации, как правило, включаются в реестр требований и направляют своих представителей на собрания кредиторов. Они заинтересованы в том, чтобы получить хоть что-то — особенно если у должника есть имущество.
Это не проблема, если процедура ведётся грамотно. Финансовый управляющий и юрист контролируют, чтобы требования МФО не были завышены, а начисленные сверх лимита проценты — оспорены.
Проверка договора займа
Некоторые МФО включают в договоры условия, нарушающие нормы Банка России или Гражданского кодекса РФ. В рамках банкротства финансовый управляющий или привлечённый юрист вправе оспорить такие условия, что может снизить сумму требований кредитора.
Коллекторы и цессия
Многие МФО продают долги коллекторским агентствам. Если на момент подачи заявления о банкротстве долг уже передан коллектору — ничего страшного: в реестр включается новый кредитор (цессионарий), и долг всё равно списывается по итогам процедуры.
Что нельзя списать даже через банкротство
Банкротство не освобождает от всех обязательств. По нормам ФЗ № 127-ФЗ не списываются:
- алименты и задолженность по ним
- возмещение вреда жизни и здоровью
- долги, возникшие в результате мошенничества или намеренного причинения вреда
- субсидиарная ответственность (для бывших руководителей компаний)
Долги перед МФО в этот перечень не входят — они списываются в полном объёме при добросовестном поведении должника.
Сколько стоит банкротство с долгами МФО: тарифы БанкротствоДА
Компания БанкротствоДА предлагает сопровождение процедуры банкротства в рассрочку без переплат. Вы платите частями — без процентов и скрытых комиссий.
- Внесудебное банкротство Стандарт: от 2 350 р/мес
- Судебное для пенсионеров Стандарт (долг до 700 000 р): от 3 750 р/мес
- Судебное для пенсионеров Плюс (долг свыше 700 000 р): от 5 000 р/мес
- Судебное Стандарт без имущества (долг до 2 000 000 р): от 7 083 р/мес
- Судебное Плюс без имущества (долг свыше 2 000 000 р): от 7 917 р/мес
- Судебное Стандарт с имуществом (долг до 2 000 000 р): от 7 708 р/мес
- Судебное Плюс с имуществом (долг 2–15 млн р): от 8 541 р/мес
- Судебное Премиум с имуществом (долг свыше 15 млн р): от 13 125 р/мес
Тариф подбирается индивидуально после анализа вашей ситуации — суммы долгов, наличия имущества, состава кредиторов.
Заключение: долги перед МФО — не приговор
Микрофинансовые долги списываются через банкротство так же, как и любые другие. Процедура полностью законна, и тысячи людей в России уже воспользовались этим правом. Главное — действовать своевременно, пока долг не вырос ещё больше, и работать с профессионалами, которые знают специфику работы с МФО в рамках банкротного дела.
Если у вас есть долги перед микрофинансовыми организациями и вы не понимаете, с чего начать — начните с бесплатной консультации. Специалисты компании БанкротствоДА разберут вашу ситуацию, объяснят, какой путь подходит именно вам, и рассчитают стоимость сопровождения.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию прямо сейчас.
Позвоните по номеру +7 902 535-81-01 или заполните форму на сайте bankrotstvo-da.ru.
Мы работаем по всей России, первичная консультация — без оплаты и ни к чему вас не обязывает.