Введение
Банкротство физического лица — это законная возможность освободиться от долгов, когда их размер превышает возможности должника. Однако не все обязательства подлежат списанию. В 2026 году действуют четкие правила, определенные Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые разделяют долги на те, что можно списать, и те, что останутся к погашению даже после завершения процедуры.
Понимание того, какие именно долги будут списаны, поможет принять взвешенное решение о целесообразности банкротства и правильно оценить финансовые перспективы.
Долги, которые полностью списываются при банкротстве
Основная масса долгов физического лица подлежит полному списанию после завершения процедуры банкротства. К таким обязательствам относятся:
Кредиты и займы
- Банковские кредиты — потребительские, ипотечные (после продажи залогового имущества), автокредиты
- Займы от МФО и МКК — включая просроченную задолженность и начисленные проценты
- Займы от физических лиц — при наличии письменных договоров или расписок
- Кредитные карты — задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям
Долги по коммунальным платежам
Задолженность за жилищно-коммунальные услуги, включая:
- Электроэнергию, газ, воду
- Отопление и водоотведение
- Управляющие компании
- Капитальный ремонт
Долги перед поставщиками услуг
- Мобильная связь и интернет
- Охранные услуги
- Страховые компании (кроме обязательного страхования)
Задолженность по налогам и сборам
Списываются налоговые долги, за исключением некоторых категорий (о них расскажем отдельно):
- Подоходный налог
- Имущественные налоги
- Транспортный налог
- Пени и штрафы по налогам
Долги, которые НЕ списываются при банкротстве
Закон устанавливает перечень обязательств, которые сохраняются даже после завершения процедуры банкротства. Эти долги необходимо будет погашать в полном объеме:
Алименты и возмещение вреда жизни и здоровью
- Алиментные обязательства — текущие и просроченные платежи на содержание детей, супругов, родителей
- Возмещение морального вреда — по решению суда
- Компенсация вреда здоровью — включая выплаты пострадавшим в ДТП
- Возмещение ущерба от преступлений — если должник признан виновным
Трудовые обязательства
- Задолженность по заработной плате работникам
- Выходные пособия
- Компенсации за неиспользованный отпуск
Субсидиарная ответственность
Если должник нес субсидиарную ответственность по обязательствам юридических лиц, эти долги не подлежат списанию.
Долги, возникшие после подачи заявления о банкротстве
Все обязательства, которые появились после даты подачи заявления в суд, остаются к погашению.
Особенности списания налоговых долгов
Налоговая задолженность имеет свою специфику при банкротстве. В 2026 году действуют следующие правила:
Списываются:
- Налоги, доначисленные по результатам проверок (кроме уголовных дел)
- Пени и штрафы по налоговым нарушениям
- Задолженность по имущественным и транспортным налогам
- НДФЛ по основной деятельности
НЕ списываются:
- Налоги, связанные с уголовно наказуемыми деяниями
- Задолженность по НДС при осуществлении предпринимательской деятельности (в отдельных случаях)
Важно: Налоговые долги составляют значительную часть списываемых обязательств. По статистике, у 60% банкротов имеется задолженность перед ФНС.
Залоговые обязательства и их особенности
Долги, обеспеченные залогом, имеют особый статус в процедуре банкротства:
Ипотечные кредиты
Квартира или дом, находящиеся в залоге, подлежат реализации. Из вырученных средств погашается задолженность по ипотеке. Если вырученной суммы не хватает для полного погашения, остаток долга списывается.
Автокредиты
Автомобиль в залоге также реализуется, а из полученных средств погашается кредит. Недостающая сумма списывается вместе с остальными долгами.
Поручительство
Если должник выступал поручителем, эти обязательства могут быть списаны, но только в части основного долга и процентов, возникших до даты признания банкротом.
Стоимость процедуры банкротства в 2026 году
Выбор способа банкротства зависит от суммы долга и финансовых возможностей:
Внесудебное банкротство через МФЦ
- Условия: сумма долга от 50 000 до 1 000 000 рублей
- Стоимость: бесплатно (госпошлина не требуется)
- Срок: 6 месяцев
Судебное банкротство — обязательные расходы
- Госпошлина: 300 рублей
- Вознаграждение финансового управляющего: 25 000 рублей за процедуру (в 80% случаев — 50 000 рублей за две процедуры)
- Публикации в реестре: от 7 000 рублей
- Почтовые расходы: 5 000–10 000 рублей
- Справки и запросы: 30 000–70 000 рублей
- Итого без юриста: от 92 000 до 137 300 рублей
Наши тарифы в рассрочку без переплат
- Внесудебное банкротство Стандарт: от 2 350 р/мес
- Судебное для пенсионеров (до 700 000 р): от 3 750 р/мес
- Судебное Стандарт без имущества (до 2 млн р): от 7 083 р/мес
- Судебное с имуществом (до 2 млн р): от 7 708 р/мес
- Судебное Премиум (свыше 15 млн р): от 13 125 р/мес
Практические рекомендации
При планировании банкротства важно учесть следующие моменты:
Анализ структуры долгов
Перед подачей заявления составьте полный реестр всех обязательств с указанием:
- Типа долга (кредит, налоги, алименты)
- Суммы основного долга и процентов
- Наличия залогов и поручителей
Документооборот
Соберите все документы, подтверждающие задолженность — договоры, справки, судебные решения. Это поможет точно определить, какие долги войдут в конкурсную массу.
Планирование после банкротства
Помните, что некоторые ограничения после банкротства сохраняются:
- 5 лет нельзя повторно подавать на банкротство
- 3 года — запрет на руководящие должности
- Обязанность уведомлять банки о статусе банкрота при получении кредитов
Заключение
Банкротство физического лица — эффективный инструмент решения долговых проблем, который позволяет списать большинство финансовых обязательств. Кредиты, займы, коммунальные платежи, налоговые долги — все это можно законно списать через процедуру банкротства.
Однако важно помнить о долгах, которые останутся к погашению — алименты, возмещение вреда здоровью, трудовые обязательства. Правильная оценка структуры задолженности поможет принять взвешенное решение о целесообразности процедуры.
Не знаете, какие именно ваши долги подлежат списанию? Получите персональную консультацию от экспертов компании «БанкротствоДА». Мы проанализируем вашу ситуацию, составим полный реестр обязательств и расскажем о перспективах списания долгов.
Оставьте заявку на бесплатную консультацию:
- Телефон: +7 902 535-81-01
- Сайт: bankrotstvo-da.ru
Наши юристы работают по всей России и помогут вам законно решить долговые проблемы с максимальной выгодой.