Когда один банк — несколько долгов
Ситуация распространённая: человек брал в одном банке сначала потребительский кредит, потом оформил кредитную карту, а позже — автокредит или ипотеку. Формально это разные договоры, разные обязательства и разные суммы. Но кредитор — один.
При банкротстве физического лица по Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» каждый такой договор рассматривается как отдельное требование. Банк включается в реестр кредиторов столько раз, сколько у него действующих договоров с должником. Это важно понимать с самого начала, чтобы не упустить ни одно обязательство.
Как банк включается в реестр кредиторов
После того как арбитражный суд вводит процедуру банкротства, финансовый управляющий публикует сообщение в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсантъ». С этого момента кредиторы, в том числе банк, имеют право заявить свои требования.
Банк подаёт заявление о включении требований в реестр по каждому кредитному договору отдельно. Например:
- Потребительский кредит — одно заявление с указанием суммы основного долга, процентов и штрафов.
- Кредитная карта — отдельное заявление с задолженностью по карточному счёту.
- Автокредит — третье заявление, и если автомобиль в залоге, банк заявляется ещё и как залоговый кредитор.
Суд проверяет обоснованность каждого требования. Финансовый управляющий и должник вправе возражать, если сумма завышена или часть долга уже погашена.
Залоговые и незалоговые требования: принципиальная разница
Если хотя бы один из кредитов обеспечен залогом — недвижимостью или автомобилем — это кардинально меняет положение банка в процедуре.
Залоговый кредитор
По ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ залоговый кредитор получает 80% от суммы реализации предмета залога (при ипотеке — 80%, при прочих залогах — аналогичный приоритет). Оставшаяся часть распределяется на судебные расходы и требования других кредиторов. Залоговый банк обладает существенным приоритетом перед остальными участниками реестра.
Незалоговый кредитор
Требования по потребительскому кредиту или кредитной карте без обеспечения входят в третью очередь реестра. Это означает, что они погашаются после судебных расходов, вознаграждения управляющего и требований первой и второй очередей (алименты, возмещение вреда здоровью, зарплата).
Важно: если денег от реализации имущества не хватает на погашение всех требований третьей очереди — оставшийся долг списывается по завершении процедуры банкротства. Это и есть главный результат для должника.
Может ли банк «зачесть» долг по одному кредиту в счёт другого
Многие должники боятся, что банк самостоятельно спишет средства с действующего счёта или вклада в счёт погашения просроченного кредита. В обычной жизни такое право у банка есть — это называется безакцептное списание или зачёт встречных требований.
Однако после введения процедуры банкротства ситуация меняется. Согласно ФЗ № 127-ФЗ, с момента принятия судом заявления о банкротстве все требования кредиторов предъявляются только в рамках процедуры. Банк не вправе в одностороннем порядке проводить зачёт и списывать деньги со счетов должника в обход финансового управляющего. Если такое списание произошло после введения процедуры — его можно оспорить.
Что происходит с долгами, если банк был реорганизован или продал долг
Если банк уступил право требования по одному из кредитов коллекторскому агентству или другому банку, новый кредитор самостоятельно включается в реестр. При банкротстве это не меняет сути: долг по-прежнему существует, просто кредитор другой. Финансовый управляющий запрашивает сведения по всем договорам — включая те, по которым права переданы третьим лицам.
Как проходит банкротство: две основные процедуры
В зависимости от суммы долга и наличия имущества применяется одна из форм банкротства.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Подходит, если общая сумма долгов составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей. Процедура бесплатна, длится 6 месяцев и не требует участия суда. Главное условие — исполнительные производства по долгам должны быть окончены в связи с отсутствием имущества.
Важный нюанс: в заявлении нужно перечислить все кредиторов и все договоры, включая несколько кредитов в одном банке. Если какой-то договор не указан — долг по нему не спишется.
Судебное банкротство
Применяется при долге свыше 500 000 рублей (или при меньшей сумме, если должник сам видит признаки неплатёжеспособности). Реальные расходы на процедуру:
- Госпошлина — 300 рублей
- Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за каждую процедуру; в 80% случаев проходят две процедуры (реструктуризация и реализация имущества) — итого 50 000 рублей
- Публикации в Едином федеральном реестре и газете «Коммерсантъ» — от 7 000 рублей
- Почтовые расходы на уведомление кредиторов — 5 000–10 000 рублей
- Запросы и справки в банки, МФО, государственные органы — 30 000–70 000 рублей
Итого самостоятельно, без юриста: от 92 000 до 137 300 рублей. Дополнительно — услуги юриста от 30 000 до 100 000 рублей.
Стоимость банкротства под ключ в «БанкротствоДА»
Компания БанкротствоДА предлагает фиксированную стоимость по договору — без скрытых платежей и неожиданных доплат.
- Судебное банкротство под ключ — 150 000 рублей. В стоимость входят: госпошлина, публикации, депозиты, работа финансового управляющего, все запросы в банки, МФО и государственные органы, полное сопровождение процедуры.
- Рассрочка на 4 года — 3 125 р/мес
- Рассрочка на 3 года — 4 167 р/мес
- Рассрочка на 2 года — 6 250 р/мес
- Рассрочка на 1 год — 12 500 р/мес
- Банкротство через МФЦ под ключ — 25 000 рублей (единоразово)
Что важно сделать до подачи заявления
Если у вас несколько кредитов в одном банке, до начала процедуры необходимо:
- Запросить в банке справки о задолженности по каждому договору отдельно — сумму основного долга, начисленные проценты, штрафы и пени.
- Проверить, не переданы ли права требования по каким-либо договорам третьим лицам.
- Убедиться, что все договоры включены в список кредиторов для заявления в суд или МФЦ.
- Уточнить у юриста, есть ли залоговые обязательства — это влияет на стратегию процедуры.
Заключение
Несколько кредитов в одном банке при банкротстве — не проблема, а стандартная ситуация, которая полностью урегулирована законом. Каждый договор учитывается отдельно, банк включается в реестр по каждому требованию, а залоговые и незалоговые долги погашаются в разном порядке. Главное — не упустить ни одно обязательство при составлении заявления.
Если вы запутались в своих кредитах или не знаете, с чего начать, — обратитесь за консультацией. Специалисты разберут вашу ситуацию, рассчитают реальные расходы и подберут оптимальный путь к списанию долгов.
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас.
Оставьте заявку на сайте bankrotstvo-da.ru или позвоните по номеру +7 902 535-81-01.
Компания БанкротствоДА — фиксированные цены, рассрочка без переплат, полное сопровождение от первого звонка до списания долга.