Кто такой созаёмщик и в чём его отличие от поручителя
Созаёмщик — это человек, который вместе с основным заёмщиком подписал кредитный договор и несёт солидарную ответственность по долгу. В отличие от поручителя, созаёмщик изначально является стороной договора, а не вспомогательным лицом. Банк вправе требовать погашение долга от любого из них — и не обязан сначала «выбирать» основного должника.
Чаще всего созаёмщиками выступают супруги при ипотеке, родители при потребительском кредите студенту или деловые партнёры. Именно поэтому банкротство одного из них напрямую затрагивает интересы другого.
Что происходит с долгом при банкротстве основного заёмщика
Когда суд признаёт основного должника банкротом по нормам Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», его личные обязательства перед кредитором списываются. Но это не означает, что долг исчезает для созаёмщика.
Механизм выглядит так:
- Кредитор включает требование в реестр в рамках банкротного дела основного должника.
- Если по итогам реализации имущества долг погашается не полностью — кредитор вправе взыскать остаток с созаёмщика в полном объёме.
- Если долг списан в ходе банкротства, но созаёмщик не банкротился — кредитор продолжает взыскание с созаёмщика в общем порядке.
Солидарная ответственность означает: каждый отвечает за весь долг целиком. Банкротство одного не освобождает другого.
Какие конкретные последствия наступают для созаёмщика
1. Банк требует долг с созаёмщика напрямую
После завершения банкротства основного должника кредитор направляет требование созаёмщику — досудебное или сразу судебное. Если созаёмщик не платит, суд выдаёт исполнительный лист, и приставы начинают взыскание: арест счетов, удержание из зарплаты, запрет на выезд.
2. Кредитная история созаёмщика ухудшается
Просрочки по совместному кредиту отражаются в кредитной истории созаёмщика так же, как у основного должника. Даже если созаёмщик лично не допускал просрочек, факт участия в проблемном договоре уже влияет на его кредитный рейтинг.
3. Обращение взыскания на имущество созаёмщика
Если у созаёмщика есть недвижимость, автомобиль или другие активы — они могут быть арестованы и реализованы в счёт погашения долга. Особенно актуально при ипотеке: если квартира оформлена на обоих, банк вправе добиваться её продажи.
4. Риск субсидиарных требований
В ряде случаев финансовый управляющий или кредитор могут оспорить сделки, в которых участвовал созаёмщик, — например, переоформление имущества незадолго до банкротства. Это дополнительный правовой риск, о котором мало кто знает заранее.
Когда созаёмщику стоит задуматься о собственном банкротстве
Если долговая нагрузка стала непосильной — и погашать её нет реальной возможности — созаёмщик вправе инициировать собственную процедуру банкротства. Закон № 127-ФЗ позволяет это сделать независимо от того, банкротился ли основной должник.
Существуют два варианта:
Внесудебное банкротство через МФЦ
Подходит, если сумма долга — от 50 000 до 1 000 000 рублей. Процедура занимает 6 месяцев, госпошлина не нужна — это бесплатно. Но есть ограничения: у должника не должно быть имущества и официального дохода, с которого можно взыскать долг.
Судебное банкротство
Применяется при любой сумме долга, если есть признаки неплатёжеспособности. Реальные расходы на процедуру:
- Госпошлина — 300 рублей
- Вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за каждую процедуру; в 80% дел проходят две (реструктуризация + реализация), итого 50 000 рублей
- Публикации в Федресурсе и газете «Коммерсантъ» — от 7 000 рублей
- Почтовые расходы на уведомление кредиторов — 5 000–10 000 рублей
- Запросы в банки, МФО и государственные органы — 30 000–70 000 рублей
- Услуги юриста — от 30 000 до 100 000 рублей
Итого без юриста: от 92 000 до 137 300 рублей.
Как мы помогаем: тарифы БанкротствоДА
Чтобы не разбираться в расходах самостоятельно, можно воспользоваться нашим комплексным сопровождением с фиксированной стоимостью по договору — без скрытых платежей.
Судебное банкротство под ключ — 150 000 рублей
В стоимость включено всё: госпошлины, публикации, депозиты, работа финансового управляющего, запросы в банки, МФО и государственные органы, а также полное юридическое сопровождение. Доступна рассрочка:
- На 4 года — 3 125 рублей в месяц
- На 3 года — 4 167 рублей в месяц
- На 2 года — 6 250 рублей в месяц
- На 1 год — 12 500 рублей в месяц
Банкротство через МФЦ под ключ — 25 000 рублей
Мы готовим все документы, проверяем соответствие критериям и сопровождаем до завершения процедуры.
Что делать созаёмщику прямо сейчас: пошаговый план
- Проверьте кредитный договор. Уточните, на каких условиях вы выступаете созаёмщиком и какова ваша ответственность.
- Запросите информацию о статусе банкротного дела. Это можно сделать через картотеку арбитражных дел на сайте kad.arbitr.ru.
- Оцените свою долговую нагрузку. Если совокупный долг превышает ваши реальные возможности — это основание для собственного банкротства.
- Проконсультируйтесь с юристом. Ситуации с созаёмщиками индивидуальны: важно оценить риски до того, как кредитор подаст иск.
Заключение
Банкротство основного должника не снимает ответственности с созаёмщика — кредитор вправе потребовать долг с него в полном объёме. Чем раньше созаёмщик разберётся в своей правовой ситуации, тем больше у него вариантов для защиты: от переговоров с кредитором до собственной процедуры банкротства.
Не ждите, пока банк подаст иск или приставы арестуют счёт. Узнайте свои права заранее.
Получите бесплатную консультацию
Команда БанкротствоДА специализируется на банкротстве физических лиц и регулярно решает ситуации, связанные с созаёмщиками. Мы разберём вашу ситуацию, оценим риски и предложим оптимальное решение.
📞 +7 902 535-81-01
🌐 bankrotstvo-da.ru
Оставьте заявку на сайте или позвоните прямо сейчас — первая консультация бесплатно.